מכתב התראה מהבנק

איש מאיתנו לא רוצה לגלות בתיבת הדואר שלו מכתב התראה מהבנק, אך יחד עם זאת רבים מהחייבים שמקבלים אותו מתעלמים מקיומו, בדרך כלל משום שהוא מתאר מצב שאין כרגע דרך לפתור. אין להתעלם ממכתב זה! התעלמות תוביל למצב חמור הרבה יותר ולכן חשוב להבין מהי משמעות קבלת המכתב, כיצד מתמודדים עמו ומהן הזכויות שלכם בנושא זה.

משמעות מכתב ההתראה

כולנו נפגשים מעת לעת עם המינוס בבנק ולכן לא מדובר בתרחיש זר עבורנו. אך לקוחות שצברו חובות רבים וגבוהים במיוחד צפויים לקבל מכתב התראה שמטרתו כפולה: גם ליידע את הלקוח בנוגע למצבו הכלכלי וגם כדי לדרוש ממנו להסדיר את החוב או את המינוס בהקדם האפשרי.

הבנקים מכירים היטב גם מקרים שבהם אנשים ניסו לנצל את טווח הזמנים משליחת המכתב ללקוח ועד מועד הסדרת החוב כדי לסלק או להבריח נכסים ולכן שמורה לבנקים גם הזכות שלא לשלוח את המכתב, אלא לפעול בדרכים להגבלת החשבון מיידית.

הבנק מוגדר כנושה מקצועי, כלומר גוף שיש מאחוריו צוות משפטי שלם, מנוסה ומיומן, שנכון להשתמש בכישוריו במיוחד למקרים של מינוסים גבוהים.

לפיכך הבנק איננו מהסס לנקוט בכל אמצעי חוקי כמו תביעות ועיקולים, מה שעלול להגדיל את החוב משמעותית. ולכן מיד עם קבלת המכתב, חשוב לטפל בו: ליצור קשר עם הבנק ולהסדיר את התשלום.

אם אינכם יכולים לשלם כעת את החוב האמור, מומלץ להיעזר בעורך דין שיוכל להגיע להסדר יעיל מול הבנק בנוגע למועדי החזר החוב ופריסת תשלומים שתתאים ליכולת האישית של הלקוח.

חוב נמוך מ- 75,000 ₪

מכתבי התראה מהבנק שנשלחים בגין חובות של עד 75 אלף שקלים ולא טופלו, יצריכו מהבנק לשגר מכתב התראה נוסף לפני פתיחת תיק בהוצאה לפועל. למעשה בפעולה זו, הבנק מעניק סמכות לגוף הוצאה לפועל לפעול למען הגבייה וכעת צפוי לקוח הבנק לסבול מסנקציות נוספות שבסמכות ההוצאה לפועל להשית על חייבים.

מכתב התראה זה מתקבל בדרך כלל בדואר רשום או מסירה אישית, כאשר גם אם תסרבו לחתום עליו התיק ייפתח כנגדכם ותחויבו בהתאם.

כעת לקוח הבנק עתיד להפוך לחייב הוצאה לפועל ויש לו 30 ימים בלבד לפעול להסדרת החוב, או פשוט לשלם אותו. כעת התעלמות מהנושא או עיכוב מעבר לשלושים הימים יגררו פתיחת תיק בהוצאה לפועל, המלווה במכתב אזהרה מטעם הוצל"פ. במעמד החייבות ניתנת אפשרות עדיין לשלם את החוב, להגיש בקשה לצו תשלומים או להתייצב לחקירת יכולת תוך 30 יום משליחת המכתב.

חייבים שאינם משתפים פעולה בשום דרך עם רשות ההוצאה לפועל, מוגדרים כחייבים שמעמדם הוא "משתמטים מתשלום חובותיהם". זהו מעמד שבגינו ההוצאה לפועל תפעיל סנקציות קשות וכבדות על החייב, כולל הגדרה כלקוח מיוחד בבנק, איסור יציאה מן הארץ, ביטול כרטיסי אשראי ועוד.

 

חוב גבוה מ-75,000 ₪

במקרים אלו הבנק רשאי לתבוע את הלקוח החייב לו בבית המשפט, מה שעשוי להוליד צווי עיקול לחשבונות בנק ונכסים ששווים יקר לרבות נכסי נדל"ן. למעשה, עד תחילת ינואר 2021 הבנק יכול היה לתבוע בסדר דין מקוצר, אך זכאות זו בוטלה בעקבות שינויים שנערכו בחוקי סדר הדין האזרחי.

 

זכויות הלקוח בקבלת מכתב התראה מהבנק

אין ספק שהבנק הוא נושה לא סימפטי ואפילו אגרסיבי כאשר מדובר בחובות בכל קנה מידה ולכן חשוב מאוד להבין מהן הזכויות האישיות בתהליכי הגבייה מול הבנק וכיצד להגן על עצמכם כאשר אתם נדרשים לכך.

הסוגיה הראשונה במעלה שחשוב להכיר היא מחויבות הבנק להותיר את החשבון נגיש לצפייה וקבלת מידע, גם אם מדובר בסכום חוב שהולך ותופח או בחשבון של חייב שמפגר בתשלומים. החייב תמיד זכאי לקבל מידע סדיר ורציף לגבי החשבון שלו והפעולות בחשבון שלו וללא קשר למצבו הפיננסי.

כפועל יוצא של זכאות זו, הבנק מחויב לספק גם גישה לכל המסמכים שמעידים על מצבו הכלכלי והמשפטי של הלקוח. מסמכים אלו כמובן הכרחיים להגנתו העצמית של החייב בבית המשפט או בהוצאה לפועל ולכן הוא רשאי לקבל אותם וכמובן רשאי לכך גם בא כוחו.

זכות נוספת היא לקבל במכתב ההתראה את נסיבות החוב – לקוחות רבים אינם יודעים כלל שבמכתבי ההתראה מהבנק מוכרחים להימצא נסיבות החוב, שכן זוהי הדרך לעדכן את הלקוחות לגבי פיגור בתשלומים שלהם.

הבנק גם מחויב להפעיל פיקוח ובקרה על התיקים שלו בהוצאה לפועל, כך שינוהל מעקב בנוגע לגביה, התהליכים שמתקיימים בכל תיק ומצבו של החייב.

אי עמידה בהוראה זו עשויה ליצור ליקוי בתיק ולהוביל לרשלנותו של הבנק.

 

קיבלתם מכתב התראה מהבנק? עורך דין מומחה יוכל לסייע

בכל מקרה שבו קיבלתם מכתב התראה מהבנק או כאשר קיבלתם לידיכם תכתובת המשך בנושא החוב, מומלץ שלא להמתין עוד בנושא ולערב כבר עכשיו עורך דין שבקיא בתחום ההוצאה לפועל ובדיני הבנקאות.

עורך דין מנוסה ידע להבחין בין שלבי ההתראה והתביעה ולספק ללקוח פתרונות מקצועיים על סמך מצבו הנוכחי. עורך הדין יוכל לאתר הפרת זכויות שהבנק אשם בה ולהגן על החייב מפני השלכות שונות ולפעול לתוצאה הטובה ביותר עבור הלקוח.

עורך הדין הוא הגורם המלווה את הלקוח בקבלת התכתובת מהבנק, ניהול המשא ומתן מולו וההתנהלות לאחר מכן במידת הצורך בהוצאה לפועל ובבית המשפט.

אין תחליף לשירות משפטי מקצועי ומדויק מהשורה הראשונה ולכן אם מצאתם את עצמכם בלוחמה כלכלית או משפטית מול הבנק, משרד עורכי הדין מזור קנפו ושות' יעניק לכם ליווי משפטי, מקצועי ומסור לאורך כל הדרך.

 

כך תפעלו ברגע האמת

ניר ואיילת הם זוג נשוי ולהם שני ילדים. הם פנו לייעוץ משפטי אחרי שגילו על מכתב התראה מהבנק בדיעבד, לגבי חוב פיגורים בתשלומי המשכנתא. אמנם הזוג נטל 4 שנים לפני כן משכנתא והכנסותיהם הטובות אפשרו עמידה בתשלומים ללא שום קושי, אך בשנה החולפת פוטרה איילת מעבודתה ומאז תקופת הקורונה היא מתקשה למצוא משרה שהולמת את כישוריה ורמת הכנסתה.

הירידה בהכנסות החלה להתרחש בפועל במהלך החודשים האחרונים, כך שהפיגור חדש יחסית אך האט את קצב החזרי המשכנתא וצבר פיגורים. הבנק לא יצר קשר עם בני הזוג מלבד שליחת מכתב ההתראה על פי חובתו ובעקבות עיכובים בדואר, הזוג התבשר על החוב מעט מאוחר מהרצוי.

 

אז מה יכולה המשפחה לעשות?

 

ראשית יש לבדוק את מצבם בבנק

האם הטיפול בנושא נמצא אצל המחלקה המשפטית של הבנק או שכבר הועבר לעורך דין חיצוני? יש למצוא את הגורם הישיר שהנושא בטיפולו כדי להבין מול מי להתנהל. הרבה פעמים התשובה היא פרטי המוען במכתב ההתראה עצמו.

 

פנייה לבנק

כעת על הזוג לפנות לבנק ולברר האם ניתן להגיע להסדר כלשהו: תשלום הפיגורים עד למועד מסוים, תשלום החוב בפריסה מסודרת, תכנון העמידה ביתר תשלומי המשכנתא ופריסתם מחדש לאור השינויים בהכנסה וכד'.

הסדר זה מונע מבני הזוג לצבור פיגורים נוספים ולהמשיך לעמוד במשכנתא.

כמובן שהתעלמות ממכתב ההתראה, חוסר שיתוף פעולה עם הבנק ואי רצון להסדיר את החוב היו גוררים בהכרח את בני הזוג להוצאה לפועל, כך שהם היו סובלים הן מהוצאות משפטיות רבות (חבות פתיחת התיק נצברת לסכום החוב של החייבים וכך גם שכר טרחתו של עורך הדין של הבנק) וכמובן סנקציות שהיו מגבילות את כל התא המשפחתי ותפקודו.

ויחד עם זאת, הנקודות להגיע להסדר או להימנע מהשלכות הולכות ומחריפות עקב חוב בבנק הן רבות וכדאי לנצל אותן. התייעצות משפטית קצרה וממוקדת תוכל לחלץ אתכם במהירות מהבוץ ולאפשר לכם להתנהל באופן נכון ומושכל מול הבנק וזרועותיו המשפטיות.