הסדר חובות

הסדר חובות כשמו כן הוא – הסכם או פשרה שמכוחם ניתן לשלם חובות מסוימים בתנאים ובסכומים שעונים על האינטרסים של שני הצדדים. הסדר זה מתבצע לא פעם מול לשכות ההוצאה לפועל בתיקי חייבים וחשוב לדעת מתי חותרים אליו ובאילו מקרים רצוי להיעזר בעורך דין.

חייבים בהוצאה לפועל – שכבה ציבורית שתופחת בקצב מדאיג

לאורך שנת 2020 – שנת הקורונה, נפתחו יותר מ-300,000 תיקי חייבים בהוצאה לפועל. מספר זה מצטרף לכ-53,000 תיקי חובות בסכומים של עד 150,000 ₪ ולמאה אלף לקוחות שהפכו חייבים מוגבלים בבנק.

אז צרת רבים, חצי נחמה? לא בטוח. כשרבים שקועים בחובות שהולכים ומצטברים, כל אחד מהם אמור למצוא את הפתרון להסדיר את מצבו, עוד בטרם הסנקציות והגביה המנוהלים נגדו יהפכו לעוצמתיים ומרתיעים הרבה יותר. אם הגעתם לכדי חובות גבוהים שאינכם מצליחים עוד לשלם, הגיע הזמן ליצור הסדר חובות עם כל אחד מהזוכים, כלומר אלו שאתם חייבים להם כסף.

 

הסדר חובות יכול להתבצע במגוון דרכים

הסדר חובות הוא תהליך יעיל ומקצועי שמביא להפחתת גובה החוב והריביות הנלוות לו בעקבות העדר הפירעון לאורך זמן. הסדרים אלו מאפשרים לא פעם פריסה יעילה של החוב לתשלומים ויצירת הסכם סופי בכפוף למשא ומתן בין החייב והזוכה, במסגרתו תושג הסכמה לגבי סכום הפירעון ולאחריו סילוק החוב המוחלט.

לא בכדי נקשר הסדר חובות לראש שקט ומיעוט יחסי של דאגות. בשלב זה, גם הוצאה לפועל יבלמו הגבלות שונות על חשבון הבנק או המשכורת, כך שתוכלו לצאת מהבור הכלכלי מבלי להפוך לחדלי פירעון.

גם אם נפתחו כנגדכם כמה וכמה תיקים בהוצאה לפועל, בכל אחד מהם זוכה וסכום אחרים לגמרי, ניתן ליצור הסדר חובות. בקשה לאיחוד תיקים למשל, תגרום לחיסכון משמעותי ולניהול יעיל ביותר של כל החוב בתוך תיק אחד במקום במספר תיקים.

אפשרות נוספת היא להיכנס להליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי שגם בו תשלמו לקופה אחת בלבד ובסיומו יתקבל הפטר מיתרת החובות ויציאה לפרק כלכלי חדש בחייכם.

 

הסדר חובות בהוצאה לפועל

תיקי הוצאה לפועל לא "נולדים" בבוקר בהיר אחד.

תחילה היה שם חוב סטנדרטי – הוראת קבע שגרתית, חוזה תשלום או אולי פסק דין שקבע פיצוי לצד הזוכה. אלא שכספים אלו בשלב מסוים לא התקבלו, הדרכים לגבות אותם בצורה נעימה וחלקה לא עזרו וכעת לא היה מנוס מלשגר מכתב אזהרה לפני נקיטה בהליכים משפטיים. משגם מכתב זה לא זכה להתייחסות או לטיפול מתאים מצידו של החייב, פנה הזוכה ללשכת ההוצאה לפועל וביקש לפתוח כלפי החייב תיק גבייה מתאים.

כעת עומדות בפני החייב שתי אפשרויות: האחת, להמשיך בשלו, להתעלם מהפניות אליו ולסבול עד מהרה מעשרות סנקציות אפשריות, מעיקול המשכורת ועד צו מאסר, או לשעות להסדר החוב בהקדם ולהימנע משרשרת נוראית של צרות.

כל עוד החייב פונה לנושים ומביע רצון לפרוע את חובותיו, יהיה ניתן להגיע להסכמות לעניין גובה הסכום לפירעון ("סכום פשרה") ולגבי הפריסה שלו לתשלומים.

אם שני הצדדים מסכימים לתנאים ויוצרים הסדר מתאים בכתב, הוצאה לפועל תסיר את כל ההגבלות והעיקולים ותשלח את החייב לשלום ללא תיקים פתוחים. לא הושגו הסכמים או פשרה במו"מ מול הנושים?

התמחות בלעדית: מחיקת חובות. בעלי שנים של ניסיון בתחום הוצאה לפועל.

 

אפשר להמשיך למספר פעולות נוספות

 

איחוד תיקים

חייב שנפתחו לו מספר תיקי הוצאה לפועל יוכל לאחד אותם לתיק אחד, בו מרוכז כל סכום החוב לתשלום ובפריסה על סמך חקירת יכולת שבוצעה לחייב.

 

כניסה להליך חדלות פירעון

כאשר החובות גבוהים מאוד ואין דרך אחרת לכסות אותם, ניתן להשתמש בהליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי (פשיטת רגל לשעבר) כדי להביא לעיכוב כל הליכי הגבייה וקבלת צו תשלומים שמורה על תשלום סכום חודשי קבוע לקופת הפירעון וכינוס נכסים להפקעה לטובת החזר החובות.

 

הסדר חובות מול הבנק

הבנק הוא התחנה הראשונה שבה אנו מתקשים, בדרך כלל, לפרוע חובות שהצטברו. אם הבנק רוצה בכך, הוא יכול ליצור הסדר חובות שמקזז חלק לא מבוטל מהתשלום ולפטור אתכם מהיתרה, תוך כדי תנאי תשלום נוחים ובתנאים מצוינים.

אלא שבפועל רבים מאיתנו נוטלים הלוואות או מתחייבים להוצאות שלא בטוח שנוכל להחזיר, דבר שפוגע בתזרים המזומנים ואט אט מביא לצמצום התזרים הפנוי ולצבירת חובות משמעותיים יותר בשל הריבית. לבנק זה משתלם והוא מתוגמל על מתן הלוואות מופרזות, כך שבנקודה זו הוא יעדיף את הגדלת הרווחים שלו על פני הבריאות הכלכלית שלכם.

אך מה קורה כשההתמדה בפירעון ההלוואות נכשלת וגם תשלומים נוספים לא מצליחים לעבור בשלום לאורך החודש? כעת הדבר דורש התמודדות מחודשת, קשה ונוקבת יותר מול הבנק שלעתים כרוכה גם בהיבטים משפטיים, כל עוד הבנק פותח נגדכם בהליך משפטי לגביית החובות. גם הפעם יוטלו הגבלות שונות כמו למשל אי כיבוד שיקים שהופקדו, ביטול כרטיסי אשראי ועוד שלל לחצים.

בנקודה זו חשוב להסתייע בעורך דין שמתמחה ביצירת הסדר חובות עם הבנק וינהל מו"מ שבו יישמעו לבטח טענות בנוגע להתנהלות ולדין ודברים שכבר נוצרו בעבר. ועם זאת, האינטרס המשותף של שני הצדדים הוא לטפל בחובות שתפחו, כך שכל הימנעות מהסדרת הנושא ודחיית הטיפול בו עשויים להחמיר את מצבכם וליצור עוד הוצאות בהתאמה.

 

כיצד עורך הדין מבצע הסדר חובות מול הבנק?

הסדר זה מורכב משיחה של עורך הדין מול עורכי הדין מהמחלקה המשפטית של הבנק, או לחלופין מול עורך דין חיצוני המייצג את הבנק. שיחה זו נועדה ליצור הסדר יעיל. מבחינתו של עורך דינכם, יעילות תושג בביצוע התשלום החודשי הנמוך ביותר, פריסה לאורך זמן או קיזוז מהחוב בתמורה לתשלום חלקי בכפוף להסדר מסוים.

חשוב לזכור שאמנם ניתן להשיג את כל אלו גם לבד, אך עורכי הדין שמתמחים בהסדרי חוב מבצעים זאת מתוך מיומנות ובקיאות גבוהה יותר, תוך שימוש בכלים ייעודיים להתמודדות עם הבנק וניסיון לחתור למענכם לתוצאה הטובה ביותר. לא פעם קורה שעורך דין מייצג מביא לכדי נקיטה במשנה זהירות מצד הבנק והוא מוכן לפשרות טובות יותר לחייבים.

 

אל תפעלו ללא עורך דין

חייבים שמתמודדים עם לשכות ההוצאה לפועל למעשה מתנהלים מול גוף בירוקרטי גדול ועתיר סמכויות שעשוי להקשיח עמדות עם החייבים שלו בהתאם לנסיבות החוב, היקף החובות וסוג החוב. הסדר החובות אמור למתן את הליכי הגבייה והסנקציות הקשות שהוטלו על החייבים, אך עליו להתבצע בדרכים מקובלות ובדרך בירוקרטית שתואמת את חוקי ההוצאה לפועל.

לפיכך חשוב להתלוות בהליכים אלו לעורך דין הוצאה לפועל שיוכל לפעול למען הסדר חובות יעיל בהתאם לנסיבותיכם ומטרותיכם, לכוון אתכם לפתרונות המתאימים ולהביא לכדי מיצוי יעיל של החוב בכפוף להסרת כל עיקול ומגבלה שהוטלו עליכם. עורך הדין יוכל לנהל עבורכם משא ומתן עם הנושים, להגיע לפשרות יעילות שכוללות סכום נמוך יותר לתשלום והסדר תשלומים נוח ובכך לאפשר לכם לשמור על אורח החיים השגרתי.

ניתן לומר שעורך הדין משפר את עמדת החייב מול הנושים שלו. במשרד עורכי הדין מזור קנפו ושות', אנו מלווים את לקוחותינו בהליכי הסדר חובות בהוצאה לפועל, תוך ניהול מו"מ יעיל והגעה לפשרה שתקל משמעותית על החייבים ותביא להסדר היעיל ביותר עבורם. משרדנו מעניק טיפול מקיף ויסודי בהסדרי חובות ופועל למציאת הפתרונות הטובים ביותר בין חייבים לנושים ובין חייבים לבנקים, לטובת תהליך של הבראה ושיקום כלכלי.