דו"ח נתוני אשראי (BDI)

דו"ח נתוני אשראי (BDI) הינו פתרון פרי יצירתה של מדינת ישראל כנגד הסיכון הקיים בכל הלוואה עבור המלווה שנותן את אמונתו ואת כספו בידי אדם שאינו מוכר על ידו בתקווה שיקבלה בחזרה (יחד עם ריבית שהופכת את העניין לכדאי עבורו).

צורך זה באמון היווה בעבר (ומהווה עדיין במובנים רבים) מחסום משמעותי לעולם ההלוואות, ויצר מצב שבו הלוואות ניתנו למלווים בעיקר על ידי הבנקים בהם הם לקוחות (שהכירו אותם ואת מאפייני האשראי שלהם ולכן יכלו לתת בהם אמון), לרוב בתנאים לא בהכרח נוחים ולקהל מצומצם יחסית של לקוחות (עליהם הבנקים יכלו לסמוך).

מדינת ישראל, שהבינה שהמצב הקיים אינו אידיאלי, ניסתה ומנסה לפתח פתרונות למצב הקיים, שאחד מהמשמעותיים ביניהם הוא דו"ח נתוני האשראי, בו יעסוק מאמר זה.

 

מהו דו"ח נתוני אשראי? במה הוא שונה מהמצב הקודם?

ד"וח נתוני האשראי הוא דו"ח שמופק על ידי מערכת נתוני האשראי הארצית, שמרכזת בתוכה את כל נתוני האשראי של כל אזרח במדינת ישראל, שכוללים בתוכם את דירוג האשראי של האדם, ואת הנתונים הסטטיסטיים שדירוג זה מסתמך עליהם (כמו כמות ההלוואות שנלקחו והוחזרו, חובות קיימים ועוד). נתונים אלו כוללים בתוכם גם מידע חיובי על הלקוח (כמו איתנות כלכלית) ולא רק מידע שלילי (כמו שנאגר על ידי לשכות האשראי שפעלו לפני הקמתו).

לפני הקמת מערכת נתוני האשראי על ידי בנק ישראל היה כל המידע על האשראי של האדם מצוי בגופים שכבר נתנו להם אשראי, כמו הבנק בו הם חברים.

מצב זה יצר היעדר תחרות מושכלת בשוק מפני שהוא נתן לבנקים יתרון טקטי על פני נותני אשראי אחרים, שהיו צריכים להסתמך על מילותיו של הלקוח ועל הערכת הסיכונים האישית שלהם, ללא גישה למידע מבוסס ואמין בנוגע לאמינותו של מבקש האשראי או היסטורית ההלוואות שלו (הכוללת פירוט על רמת ההחזרים והבקשות שניתנו על ידו).

היעדר תחרות זה הוביל למונופול של הבנקים על שוק ההלוואות, וכן ייצר מצב שבו חברות האשראי הפרטיות נדרשו להציע ללקוחותיהם תנאים לא אטרקטיביים כדי לכסות את הסיכונים הכרוכים במתן אשראי ללא מידע.

 

מאיפה מגיע המידע המצוי בדו"ח?

כל המידע הנמצא בדו"ח מגיע לבנק ישראל דרך מקורות המידע שלו, הכוללים בתוכם את כל חברות האשראי בישראל, שמחוייבות על פי חוק להעביר אליו מידע. מקורות אלו כוללים את כל הבנקים המוכרים, ואת סוכנויות האשראי המוכרות (הכוללות ספקים של כרטיסי אשראי).

 

האם אני יכול לבקש שלא יעבירו עליי מידע?

בשל הפגיעה בפרטיות הכרוכה ביצירת מאגר האשראי הנ"ל, הוכנסו בחוק מספר גורמים מאזנים שנועדו לשמור על זכויות הלווים. אחד מהמנגנונים שהוכנסו לחוק הוא האפשרות של כל לקוח להגביל את מסירת נתוני האשראי שנכללים לגביו במערכת לחברות ספציפיות (או להגביל את מסירתם כלל). מנגנון נוסף הוא שניתנת לכל אדם אפשרות לבקש שנתוני האשראי שמועברים לגביו לא יישמרו מלכתחילה במערכת נתוני האשראי, ושכל נתון שנמצא במערכת מכיוון שנאסף בעבר ימחק לאלתר.

 

חשוב לציין!

מערכת נתוני האשראי נועדה בבסיסה להטיב עם מקבלי האשראי (הלווים) ולכן מחיקת הנתונים שנאגרו בה יכולה לפגוע במי שקיים עבורו דירוג אשראי חיובי, שלא יוכל עוד לבקש הלוואות במחירים מיטביים.

 

כיצד אוכל לגשת למידע המצוי בדו"ח האשראי שלי?

כל אדם המצוי במערכת נתוני האשראי זכאי לקבל דו"ח נתוני אשראי בחינם מהמערכת אחת לשנה, כאשר הפקת הדו"ח נעשית דרך אתר נתוני האשראי של בנק ישראל בלחיצת כפתור.

שנה זו היא שנה קלנדרית (נספרת מהראשון לינואר עד השלושים ואחד בדצמבר). ניתן להשיג את הדו"ח גם בעזרת מענה קולי / נציג טלפוני. ניתן בכל עת לקבל דו"ח נתונים בתשלום סמלי של שלושים או עשרה שקלים, כתלות בסוג הדו"ח.

 

מדוע כדאי לי לדעת את נתוני האשראי שלי?

אנו ממליצים לכל מי שמעוניין לקחת הלוואה מלווה שאינו הבנק שלו לעיין לפני הבקשה בנתוני האשראי שלו, משום שנתוני אשראי חיוביים מהווים קלף מיקוח חזק לקבלת ריביות אטרקטיביות ותנאים טובים יותר להלוואה. נתון זה נכון משום שלחברות האשראי יש אינטרס להלוות כספים ללווים אמינים, והן מוכנות "לשלם" על היתרון הזה.

 

האם יש לי אפשרות להשפיע על המידע הנמצא בדו"ח?

נתוני האשראי המדווחים למערכת צריכים לשקף את כלל המידע הרלוונטי עבור הלקוח באופן אמין ומדוייק. בשל כך ניתן לפנות למערכת האשראי לצורך תיקון נתונים שגויים המצויים בדו"ח. בנוסף לטעויות ניתן להשפיע על תוכן הדו"ח בדרכים נוספות:

 

מחיקת BDI שלילי

רישום אשראי שלילי יכול להוות כתם מאוד משמעותי עבור מי שמחזיק בו, ויכול להוביל לדחיית בקשות לקבלת הלוואה יחד עם קבלת הצעות להלוואות בתנאים מאוד לא משתלמים עבור הלקוח.

קבלת רישום אשראי שלילי נובעת מחזרת צ'קים, חריגה ממסגרת האשראי, תביעה משפטית עומדת, עיקולים בחשבון שנובעים מאי פירעון חובות, הוצאה לפועל ועוד.

רישום זה ניתן למחיקה (לא בכל מקרה) ותלוי בפנייה לייעוץ מתאים על ידי גוף שמבין את התחום ומכיר את ההתיישנות של נתוני האשראי השונים, יחד עם אפשרויות נוספות לקבלת אישורים משפטיים חריגים (כמו אישור בגין פשיטת רגל שאינה מדגימה התנהלות כלכלית בעייתית, שניתן להשיג מבית המשפט שהעניק לפושט הרגל הפטר).

 

מחיקת רישום BDI

מלבד מקרים חריגים של דירוג אשראי שלילי במיוחד, מאפשרת המערכת של בנק ישראל לכל אדם למחוק את נתוני האשראי שנאגרו עבורו, ולאסור על איסוף נתונים נוספים ממקורות המידע / העברת נתונים לנותני אשראי מסויימים.

 

חשוב לציין!

כל צפייה בנתוני האשראי של האדם כרוכה בהסכמתו המלאה, ונתוני האשראי לעולם לא ינתנו על ידי בנק ישראל למי שאינו מורשה באופן ספציפי לגשת אליהם. למרות קביעה זו, חברות אשראי רבות מתנות את מתן האשראי על ידן בחתימה על הסכמה לחשיפת הנתונים.

 

דרך נוספת להתמודדות המדינה – חוק אשראי הוגן

חוק אשראי הוגן הוא חוק שעוסק גם הוא במתן אשראי על ידי גורמים חוץ בנקאיים, ומאפשר הגברה של התחרות מעבר לזו שמתאפשרת על ידי ריכוז נתוני האשראי בעזרת קביעת תנאים מגבילים לחברות מלוות (כולל הבנקים המלווים).

אם יש לכם שאלות או ברצונכם להתייעץ בנושא טיפול בדו"ח נתוני אשראי (BDI) שלילי אשר קיבלתם כתוצאה מאי צדק, התקשרו אלינו להתייעצות ונשמח לסייע.