תוכנית פירעון או הפטר מותנה מה זה?

הליך חדלות פירעון מורכב ממספר שלבים עד לקבלה של הפטר ויציאה מהחוב. אחד מהשלבים הללו מכונה אישור "תוכנית פירעון" או "הפטר מותנה" בבית המשפט. במאמר זה נסביר על השלב החשוב כל־כך ביציאה מהחוב.

התחלת התשלומים לקבלת הפטר החובות

לאחר שמוסבר היטב לבית המשפט מדוע החייב הגיע לסכום כה גדול של חובות ונמסר דו"ח מסודר על ההכנסות וההוצאות שלו, נקבע הסכם תשלומים חודשי. הסכם זה מתקבל לאחר קבלת צו פתיחת הליכים שמגן מסנקציות שמבצעים החייבים, כגון עיקולים על המשכורת או על חשבון הבנק. החייב עובר חקירה של הרשם ובית המשפט, ומגיש דו"חות דו-חודשיים על מצבו הכלכלי.

כעת ממונה מנהל מיוחד לחוב, והנושים יכולים להגיש לממונה את תביעות החוב עם הסברים מדוע מגיע להם הסכום המבוקש.

הגיע הרגע בו מתקבל דו״ח על החייב. הדו״ח כולל סקירה מפורטת של הנסיבות שהובילו להצטברות של החוב. הסקירה נועדה כדי להראות שהחוב הצטבר בתום לב ולא מתוך כוונה לרמות את הנושים. בנוסף, הדו"ח כולל גם את כל תביעות החוב, הן מבחינה מספרית והן מבחינת פירוט של מהות החוב.

כחלק מתפקידו, המנהל המיוחד מכריע אם להכיר בחוב, לדחות אותו או לאשר בחלקו. כחלק מכך, המנהל המיוחד יכול גם לקבל התנגדויות לסכום החוב המבוקש על ידי הנושים. כך למשל, אם חברת סלולר תובעת אתכם בסכומים של אלפי שקלים על מכשיר טלפון ושיחות, אך היא המשיכה לגבות מכם תשלומים חודשיים ללא חוזה, גם כאשר לא בצעתם שיחות נוספות, ניתן יהיה להתנגד לחלק מהסכום. במקרים אחרים, אם נוספו קנסות פיגורים לא מוצדקים או עלויות איתור ייתכן וניתן יהיה למחוק חלק מהן. תפקידו של המנהל המיוחד הוא להחליט האם להכיר בסכום כולו או לדחות חלק ממנו. למשל, ריביות גבוהות ושכ"ט גבוה מאוד של עו"ד יכולים להעלם מסכום החוב המקורי שלכם.

אם אתם משתמשים בשירותיו של משרד עו"ד מנוסה בתביעות כאלה הוא ידע כיצד לאתר את הסכומים המוגזמים שנוספו לחוב ולהתנגד להם. משרדנו טיפל במספר תיקים שבהם המנהל המיוחד הפחית עשרות אחוזים מהחוב במצטבר וכך החוב שהוגש לבית המשפט היה נמוך משמעותית מהסכום המקורי, חיסכון שהגיע בחלק מהמקרים למאות אלפי שקלים.

דרך נוספת להפחית חלק ניכר מהחוב היא באמצעות הוכחה שחלק מהתשלומים לרשויות ולנושים אחרים כבר בוצעו, והם מופיעים בטעות בדו"ח. אם יש לכם קבלות והוכחות נוספות על כך שהתשלום בוצע זה הזמן להגיש אותם למנהל המיוחד.

קביעת יכולת הפירעון שלכם

בחלק הבא של הדו"ח על החייב יופיעו הכנסות, הוצאות ונכסים שקיימים בבעלות החייב, שיכולים לתת לבית המשפט או לרשם ההוצאה לפועל את התמונה הכלכלית המלאה על החייב, לרבות היכולת של החייב לבצע את החזר החוב. לדוגמה, אדם שיש בבעלותו כלי־רכב שונים ודירות, יכול למכור אותם ולהחזיר חלק מהחוב. אם אדם מרוויח סכום גבוה כל חודש כהכנסה מעסק או ממשכורת, יכולת ההחזר שלו גבוהה יותר מאדם שלא עבד בעשור האחרון. בית־המשפט מתייחס בהקשר זה לא רק להכנסה בפועל, אלא גם ליכולת ההשתכרות הפוטנציאלית של החייב. למשל, אם מדובר באיש הייטק שיכול להרוויח משכורות גבוהות ובוחר שלא לעבוד, ייתכן והסדר החוב שלו יהיה גבוה יותר מאשר של פקיד המרוויח המשתכר בשכר נמוך.

 

מה לא כולל הפטר מותנה?

הפטר מותנה מורכב מהחובות שאדם יצר לפני שהחל את תוכנית הפירעון. המטרה של המחוקק היא לאפשר לחייב להשיב חלק מהסכום שהנושים דורשים בתשלומים קטנים באופן שוטף. תשלומים אלו משקפים את יכולת ההחזר של החייב. לאחר שהחייב מראה כי הוא אכן עומד בתנאי ההסכם, ניתן להעניק לו פטור מיתר חובותיו.

כדי ליהנות מהפטר מותנה, על החייב להראות כי הוא באמת נכנס לחובות שיצר בתום לב ולא מתוך כוונה לרמות נושים, וכי החייב לא יוצר חובות חדשים בתקופת ההסדר, לרבות יצירת חובות של תשלום דמי מזונות, קנסות או דוחו״ת, וכן כי החייב לא יוצר חובות חדשים במרמה. כל אלה לא רק שאינם נכללים בהפטר המותנה, אלא הם עשויים לגרום לביטול של ההסכם – במיוחד אם החייב ממשיך וצובר חובות במרמה כדי להתחמק מתשלום בעתיד.

 

תוכנית אופרטיבית ליציאה מהחוב

הדו"ח המופק צריך לכלול גם תוכנית אופרטיבית ליציאה מהחוב. קביעה של סכום שאותו החייב ישלם כל חודש ויחולק בין הנושים לפי סדרי העדיפויות שקבע בית המשפט ונהוג בחוק. לדוגמה, בנקים יהיו בעדיפות נמוכה בגביית החוב מאשר בעלי עסקים קטנים.

התוכנית הזו תהיה מבוססת גם על ההוצאות שהחייב משלם באופן קבוע למחייתו, למשל: שכר דירה או משכנתה, מזון, טיפול בילדים והוצאות נוספות. רק לאחר שהובטח כי לחייב יש סכום מספיק לכלכלתו תקבע יתרה מתוך הכנסתו הפנויה לתשלום החוב.

חשוב לזכור כי הסדר תשלומים זה הוא זמני בלבד. לאחר שהחייב הוכיח כי הוא מסוגל לעמוד בו, הוא יכול לקבל את הצו המיוחד – הפטר חוב. זוהי למעשה מחיקה של יתרת החוב שנותר לאחר זמן מה, שבו בוצעו התשלומים.

למשל, החייב עשוי לשלם באופן קבוע 5,000 ש״ח לכל חודש, כלומר 60,000 ש״ח לשנה, בגין חובות של 300,000 ש״ח סה״כ. אחרי שנתיים שבהם יעמוד בחובותיו בית המשפט יעניק לו הפטר על יתרת החוב, וכך יוצא שהוא ישלם בפועל רק 120,000 ש״ח במשך שנתיים, ויתרת החוב בסך 180,000 ש״ח תמחק.

הסכומים הללו אינם נקבעים באופן שרירותי. כדי להגיע למחיקה אפקטיבית יש להבין את התחום היטב ולדעת אילו הסדרים בית המשפט יקבל, ואיך להציג באופן מיטבי את מצבו הכלכלי של החייב, כדי שיזכה להסדר חוב הוגן שבו יוכל לעמוד. לא כל אדם יוכל לעמוד בתשלומים של 5,000 ש״ח, ולכן פריסה של סכום כזה על פני שנתיים לא תהיה הגיונית. ייתכן וידרשו ארבע שנים כדי לשלם את אותם 120,000 ש״ח בתשלומים של 2,500 ש״ח לחודש.

עם זאת, יש לציין כי ההגבלות על החייב ישארו כל עוד הוא צריך להסדיר את התשלום. אם הוא לא עומד בתשלומיו יהיו לכך השלכות על האפשרות למחיקת החוב. ולכן, חשוב לבנות מודל ותוכנית כלכלית, שבה יוצגו הנתונים העכשוויים (היתרה הפנויה מהמשכורת) לפני התחלת תשלום החוב.

דבר חשוב נוסף שיש לדעת הוא שתפקידו של המנהל המיוחד בסופו של דבר הוא יצירת רווח מירבי לנושים (הוא גם מקבל שכר טרחה בהתאם לסכום המשולם ביחס לחוב כולו המוגדר כ"שיעור הנשייה"). למשל, אם נמחק חצי מהחוב (50%), המנהל המיוחד יקבל סכום גבוה יותר מאשר אם נמחקו שלושה שלישים מהחוב (שיעור נשייה של 25%). לכן, תפקידו של עורך הדין המייצג את החייב הוא לסתור את טענותיהם של הנושים ואת התכנית שמציע המנהל המיוחד בהתבסס על טענות הנושים, תוך שהוא מגן באופן מיטבי על האינטרסים הכלכליים והאישיים של החייב בדרכו לצאת לדרך חדשה נטולת חובות. לכן חשוב להיעזר גם בשירותיו של יועץ כלכלי מוסמך הבונה תכנית פיננסית ותקציב כלכלי-משפחתי ברור שהחייב ומשפחתו יוכלו לעמוד בו.

 

שירותי משרדנו בתחום תוכנית הפירעון ויציאה מחובות

בכל תיק שבו אנו מטפלים בתחום זה, אנו נעזרים ביועץ כלכלי מוסמך המלווה את החייב ובונה תקציב משפחתי שבו ניתן לעמוד. במרוצת הזמן הסכומים עשויים להתעדכן על פי נתונים משתנים ביחס להכנסות או להוצאות, והיועץ הכלכלי יכול לעדכן את תוכנית התשלומים בהתאם.

תוכנית זו מוצעת לבית המשפט וזוכה לאישורו, ולכן יש להגיע מוכנים לכל שאלה שעשויה לעלות בדיונים בעניין זה. אנו מכינים את כלל לקוחותינו לדיון מותח וגורלי זה, ומבצעים סימולציות שונות כדי שתוכלו להשיג את התוצאה המיטבית ולהגיע מוכנים ורגועים לדיון. לאחר מכן, תוכלו לצאת לדרך חדשה ונקייה מחובות – רגע מאושר ומתוק במיוחד שאליו הגיעו לקוחות רבים שלנו.