מחיקת חובות

האם מחיקת חובות באמת אפשרית? כן, אבל גם לא. במאמר זה נפריך ונאשש מספר שקרים ואמיתות בנוגע להליכי מחיקה בהוצאה לפועל וכיצד ניתן להסדיר חובות בדרך המהירה והקלה ביותר.

מחיקת חובות: לא כמו שזה נשמע

אם יש לכם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל בעקבות חובות, אתם בוודאי תוהים כיצד ניתן למחוק אותם. אבל לפני שנסביר כיצד ואיך הדבר אפשרי, הבהרה חשובה: מחיקת חובות היא מונח שהשתרש בציבור כשלב הסיום של התיקים ברשות האכיפה והגבייה. זוהי לא מחיקה של החוב שצברתם ובהחלט לא ויתור עליו.

אז מה זה באמת? הליך שצפוי לסיים עם החובות הקיימים באופן שבו תתפטרו מהם סופית, כמובן בהתאם לפעולה שתבצעו על מנת להסדיר אותם.

עקרונית, כל אדם שיש בידו חוב פתוח יכול לקבל "מחיקה" אם רק יפעל להסדיר את חובו. בחלק גדול מהמקרים כאשר נשלחת דרישת חוב וגם כאשר כבר נפתח תיק חוב בהוצאה לפועל, ניתן לפנות לנושה שפתח נגדכם את התיק ולהסדיר את התשלום.

בחלק מהמקרים, ניתן יהיה להגיע להסדר חוב שבו יוחלט על סכום מסוים לתשלום ואותו פורסים לתשלומים שבסיומם אין צורך לשלם את היתרה. במקרים אחרים, ייתכן שתוכלו להסכים על מועד דחוי לתשלום. כך או כך, בעת ההסדרה של הנושא מול בעל החוב, הוא יוכל לסגור את תיק ההוצל"פ הקיים ובכך להביא למחיקת חובות פתוחים מול הרשויות.

דרכים אפשריות להסדיר חובות

עשרות אלפי תיקים נפתחים מידי שנה בלשכות רשות האכיפה והגבייה בעקבות חובות שלא ניתן היה לגבות מאנשים פרטיים (אדם יחיד) ולעתים גם חברות. כאשר נפתח תיק בהוצאה לפועל או שיצאה פסיקה משפטית המורה על תשלום לצד הזוכה, נובעת מהם היכולת לגבות את התשלום בדרכים שונות ומגוונות, לרבות הוצאת צווי עיקול, הגבלות וריביות שמתפיחות עוד ועוד את תשלום הקרן המקורי.

ובעוד שמאמצי הגבייה נועדו לדרבן אתכם לשלם, הם עלולים מן הצד השני לייצר מצב שבו אתם שוקעים עוד ועוד לעומק החובות, עד למצב שבו לא ניתן להתמודד איתם עוד. כאשר זהו המצב, קיימת גם האפשרות להפוך לחדלי פירעון ולקבל הפטר בסיום ההליך, שניתן לראות בו כמעין מחיקת חובות.

על החוק החדש וקבלת ההפטר המביא למחיקת חובות

על פי הליך חדלות פירעון החדש שנכנס לתוקפו בשנת 2019, על הנושים והחייב לנסות להגיע להסדר כלשהו לפני שייפתח ההליך. מניסיוננו, חלק מהחובות הקיימים נמחקים בשלב זה תחת ההסכמה המשותפת של ההסדר, אך בחלק אחר מהם, המחיקה הסופית תבוצע על ידי הרשם בסיום ההליך.

מה בעצם קרה לפני ההליך החדש? לפני שנכנס לתוקפו חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, יכולנו לראות חייבים רבים שפנו להליכי פשיטת הרגל. ההליך כלל כמה שנים טובות עד לקבלת ההפטר, במסגרתן היו נתונים להגבלות רבות וגם הנושים היו נתונים להמתנה ממושכת, בכדי לדעת האם יוכלו לקבל את כספם בסיום ההליך.

החוק החדש שינה בראש ובראשונה את התפיסה לגבי פשיטות הרגל:

• מרגע הגשת הבקשה לפתיחת הליכים ועד לאישור הבקשה בפועל יחלפו רק 30 ימים לכל היותר, מה שמהווה קיצור זמנים משמעותי מבחינת החייבים.
• מהוצאת הצו לפתיחת הליכים ועד לדיון בפני רשם הוצאה לפועל או שופט, שבו יוחלט האם למחוק את יתרת החובות, יחלפו 11 חודשים בלבד, גם הפעם זהו קיצור זמנים משמעותי.
• חוק חדלות הפירעון ושיקום כלכלי מקדם גישה סבלנית ואף סלחנית כלפי החייבים, כך שהדגש הוא על שיקומם הכלכלי ויכולתם לפתוח פרק כלכלי חדש ללא חובות עבר. בנוסף, הקלון שהיה מוטל על פושטי הרגל מוסר כעת מבחינה תפיסתית, כך שאדם שלא הצליח לפרוע את חובותיו – המערכת לא תראה בו אדם מפוקפק או "כושל כלכלית", אלא מי שנקלע לכך בעל כורכו בשל "תאונה כלכלית".

 

מחיקת חובות ב-24 שעות: קיים או סתם?

ישנם גורמים פרטיים, בלתי מיומנים או מוסמכים מבחינה משפטית שמבטיחים להביא למחיקת חובות תוך 24 שעות. זהו איננו מנגנון או הליך קיים מבחינה מערכתית ולכן היזהרו מהבטחות ומסיפורים כאלו.

אמנם המערכת המשפטית ולשכות הוצאה לפועל מנהלות כיום הליכי גבייה מקוצרים הרבה יותר, אך יש לזכור שהם אינם מסתיימים תוך 24 שעות וחלקם אף צפויים להימשך לפחות מעל לשנה. הדרך היחידה שבה חובותיכם יוכלו להימחק בתוך זמן כה קצר היא בתנאי ששילמתם את חובכם באופן מיידי בכפוף להסדר פרטני מול הנושה, או שביצעתם מול הוצאה לפועל איחוד תיקים.

בשני המקרים, ייתכן שגובה החובות יקטן בפועל, כך שניתן לראות בכך "מחיקה" כלשהי.

 

כיצד למחוק חובות במהירות?

כפי שציינו, מחיקת חובות לא תתאפשר בתוך 24 שעות, אך ההליך יכול להיות נוח וחיובי, כל עוד שיתוף הפעולה מצידכם ומיומנותו של עורך דינכם מתקיימים מן הרגע הראשון.

ככל שעליכם לקבל הפטר מבית המשפט/רשם ההוצאה לפועל בהליכי חדלות פירעון המבשר על חיסול סופי של חובותיכם, יש לעמוד במספר תנאים בסיום ההליך:

• החייב יצטרך לשכנע את השופט שנקלע לחובות המדוברים בתום לב ולא עקב רשלנות קיצונית כמו גניבה, הונאה או התנהגות לא מוסרית כלפי נושיו.
• החייב נדרש לשתף פעולה עם ההליך באופן מלא, לרבות שיתוף פעולה ללא רבב עם הנאמן, הממונה, הרשם או השופט בדין, להימנע מניצול לרעה של החוק וההליך כדי להתנער מחובותיו ולפעול ככל שיאמרו לו, מתוך כוונה טהורה להשתקם כלכלית.
• הממונה והנאמן הם שני הגורמים שמפקחים ישירות על מעשי החייב במסגרת ההליך והם אלו שמדווחים בפועל לבית המשפט, כך שהמלצתם קריטית לאישור מחיקת חובות.
• כדי להביא למחיקה של כמה שיותר מגובה החוב, על החייב או עורך דינו לפעול לאורך הדרך בצורה מושכלת: להגיש כל מסמך נדרש ובמהירות האפשרית, להציג עובדות, תגובות, תצהירים וכל מסמך אחר באופן ברור ומשכנע.
• ככל שהנושים יגלו יותר התחשבות או גמישות לגבי מצוקתו הכלכלית של החייב, כך הם ישאפו להעניק הפטר. תתפלאו לגלות שנושים רבים מסכימים למחיקת חובות בהליכי חדלות פירעון ואפילו בעריכת הסדרי חוב, משום שהם מעדיפים להסתפק בחלק מהסכום מאשר להישאר בלא כלום, אבל גם מכיוון שהם בכל זאת מגלים חמלה.

 

חובות שלא ניתן למחוק

כאשר מדברים על מחיקת חובות, חשוב להתייחס גם לכמה מהם שאין באפשרותה של המערכת למחוק או לוותר עליהם. סעיף 175 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי מפרט את החובות שלא תוכלו להביא למחיקה בשום פנים ואופן:

חובות עונשיים: דוחות עירייה, קנסות פליליים או חובות כתוצאה מעבירה על חוקי התכנון והבנייה

חובות שנוצרו במרמה: כספים שנובעים ממעשי מרמה, גניבה, הונאה או אלימות חמורה שביצע החייב.

מזונות לפי פסק דין: חובות מזונות אינם ניתנים למחיקה, אם כי הפסיקה מכילה כמה וכמה מקרים שבהם ההפטר ניתן גם על חוב מזונות (בתנאים חריגים בלבד), או שההפטר מותנה בהתאם.

 

לסיכום

ככל שתשאפו באמת ובתמים להדביק את הפער בתשלום חובותיכם ולפעול להסדרתם, כך תוכלו לייעל את הליך מחיקת החובות, שעשוי לקצץ בחלק מהסכום הכולל בפועל, אך לא בכולו. ככל שתתחייבו לפעול באחריות, בשיקול דעת, בתום לב וברצון טוב, כך סביר להניח שכל מקבלי ההחלטות יירתמו לעזרתכם ויסייעו להביא לסיום מהיר וקל של כל הליך שתנקטו בו.

משרד עו"ד מזור קנפו ושות' מלווה אתכם עד ליציאה מלאה מהחובות. אנו מעמידים לרשותכם עורכי דין מובילים חדלות הפירעון וגם יועצי משכנתאות ויועצים לכלכת המשפחה שיסייעו לכם בנושא ובכל שלב ויוציאו אתכם לפרק כלכלי חדש וטוב.