כאשר חושבים על עורך דין נגד בנקים, ניתן ישר להתחיל לחשוב על כל הסרטים, ספרים ותוכניות הטלוויזיה אשר הוקדשו כולם להצגת המערכת היחסים המורכבת בין האזרח הפשוט לבין הבנק, שמהווה מוסד חזק ואיתן פיננסית שכל אדם בחברה המודרנית נדרש לנהל אתו קשר ארוך טווח שנועד לנהל את אחד המשאבים החשובים ביותר עבור אותו אדם – כספו.
בשל חוסר האיזון המובנה בקשר זה (בין חברות בין לאומיות חזקות לאנשים רגילים) נוצרות לא פעם סיטואציות משוללות צדק בהם הבנק מקדם את האינטרסים שלו על חשבון האינטרסים של לקוחותיו, והלקוחות נדרשים לקרוא לעזרה מידי מערכת המשפט, שנועדה לנהל את הקשר הרגיש הזה ולוודא שאף אחד לא נפגע.
בתוך מערכת המשפט פועל לטובת הלקוח עורך דינו, שמהווה שלוח שלו אל מול הבנקים וממלא תפקידים רבים, עליהם יפורט במאמר זה.
עורך דין נגד בנקים
הבנקים אינם סתם עוד מוסד כלכלי או חברה מסחרית מן השורה, ומשחקים תפקיד כפול בו הם מחזיקים באחריות ציבורית כלפי לקוחותיהם, שמעוגנת בחוקים שונים שנועדו להסדיר את המערכת היחסים הרגישה בין הלקוחות לבין מי שמנהל את כספם.
תחום משפטי זה, שנקראת בשפה המקצועית "דיני בנקאות" הוא חלק מהמשפט הציבורי הישראלי, ודורש התמחות מיוחדת מצד עורכי הדין שעוסקים בו, שעוברים השתלמויות ומתמחים לאורך שנים בנבכיו השונים של החוק ובפסיקה הענפה שמתייחסת לנושא זה.
נתון זה הופך את התביעות נגד הבנקים לתביעות מורכבות, אך גם לכאלו שמערכת המשפט מעוניינת לקדם, וזאת כחלק ממטרתה הכללית של המדינה לארגן את מערכת היחסים בין הגורמים השונים בתוכה, ולמנוע היווצרות של אי צדק בין שחקנים חזקים לשחקנים חלשים שמנהלים ביניהם אינטראקציות קבועות והרות גורל.
בין תחומי האחריות של הבנקים, עליהם הם אמונים ושסטייה מהם יכולה להוביל לתביעה משפטית, ניתן למצוא שני סוגים עיקריים של תביעות – תביעות בגין הונאה / הפרת אמון (הטעיית הלקוח למטרות רווח), ותביעות רשלנות שנועדו לוודא שתפקידו הבנק כמייעץ פיננסי ממולא כראוי, ושהעצות הכלכליות שניתנות על ידי הבנקים ללקוח אינן מסכנות אותו יתר על המידה.
באילו מצבים ניתן להגיש תביעות מול הבנק?
מערכת היחסים בין הלקוח לבנקים היא לא פשוטה, ועלולה לכלול בתוכה אי צדק סמוי המבוטא באופנים מגוונים. אנו ממליצים לכל מי שמרגיש חוסר צדק בהתנהלות הבנק אל מולו לפנות לייעוץ משפטי ולוודא שאין דבר שניתן לעשות בנידון, וזאת משום שהחוקים שעוסקים ברגולציה בנקאית מנוסחים באופן יחסית פתוח, שניתנים לפירוש ככאלו שמכסים טווח רחב של מקרים, תרחישים והתנהגויות:
אי מסירת מידע על עמלות / עמלות מוטעות
תביעה נפוצה, הבנק נדרש לספק מידע על העמלות שנגבות על ידו לפחות פעמיים בשנה (על פי חוק), ונדרש לעמוד בעמלות שפורסמו על ידו.
אי מתן החזרים
מקרים בהם הבנק לא מחזיר כסף לחשבון למרות פניות (מוצדקות) חוזרות ונושנות.
עצירת קו אשראי שלא כדין
החוק מבהיר באופן מדויק את המקרים בהם ניתן לבטל קו אשראי, כאשר כל ביטול שלא עומד בתנאים מהווה עילה לתביעה שיכולה לכלול בתוכה פיצוי על כל הנזקים שנגרמו ללקוח בעת זו – כמו הפסדים כספיים בשל תשלום מאוחר לספקים, ריביות מצטברות, ניתוק חשמל שיוצר עוגמת נפש ופגיעה באספקה (במקרה של עסקים) ועוד.
הסדר חוב מול הבנק
הסדר חוב הוא הליך לא משפטי (שיכול להפוך להליך משפטי אם ינוהל באופן שגוי) שנועד לאפשר למי שאינו מסוגל להחזיר לבנק את ההלוואה שנלקחה על ידו לפי הסכם ההלוואה המקורי לצמצם את החוב ו"להסדיר" אותו מול הבנק באופן שמשרת את האינטרסים של שני הצדדים.
הסדר זה יכול להתחיל לפני או אחרי הפיגור בתשלומים עצמם, כאשר העדיפות (עבור כולם) היא שלקוח שיודע מראש שהוא לא יהיה מסוגל להחזיר את חובותיו יספר על כך לבנק בהקדם האפשרי, לפני שחוב זה צובר ריביות ומערכת היחסים בין הבנק ללקוח נהיית מתוחה.
ניתן להסדיר את החוב על ידי הקטנתו או פריסתו על תקופה ממושכת יותר, כאשר ההעדפה של הבנקים היא כמובן לקבל את הסכום המלא מלווים שחוסר יכולתם להחזיר את החוב נובעת ממצוקה רגעית. מי שחובותיו נובעים ממצוקה מתמשכת יכולים לזכות בהקטנת חוב, וזאת מפני שהבנק עדיין מעוניין לקבל חזרה את כספו, גם אם לא את מלוא הסכום.
היתרון של הסדר החוב עבור הבנק הוא שכל הליך גביית חובות דורש פתיחה בהליך משפטי ארוך, מסורבל ויקר, שכנראה יעלה לו יותר מאשר צמצום החוב במרוצת הזמן. אינטרס זה קיים גם עבור הלקוח, שמעדיף להימנע ממעבר בבית המשפט על כל ההוצאות והשם הרע הכרוכים בכך.
עורך דין לענייני בנקים
תחום נוסף שכל עורך דין לענייני בנקים בקיא בו הוא תחום החוזים, וזאת משום שכל פעולה שנעשית בין הבנק לבין הלקוח היא פעולה חוזית, שדורשת על פי רוב חתימה על מסמכים או חתימה אלקטרונית. עצם חתימת החוזה הופכת את תוכנו למחייב עבור הצדדים, כאשר הפרת סעיפים על ידי מי מן הצדדים יכולה לגרור עמה טענות משפטיות משמעותיות.
הגנה בתביעות כספיות
כל עורך דין מומחה לבנקאות יודע לייצג את לקוחותיו במקרה של תביעות כספיות כנגדם מצד הבנק, שיכולים להתדרדר ללא תיווך מתאים ולהגיע גם להוצאה לפועל (שהיא שלילית ביותר עבור החייב).
אנו ממליצים למי שנמצא בחוב כספי עם הבנק ללכת לפני הכול לייעוץ משפטי שיעזור לו להבין את האלטרנטיבות שעומדות בפניו, במיוחד משום שמדובר במצב מלחיץ ולא פשוט עבור מי ששוהה בו, שיכול להוביל לקבלת החלטות לקויה בשל המתח בו האדם שרוי.
עורך דין נגד בנקים
ייצוג בתביעות בנקים ע"י מומחה שמכיר את מערכת החוק על כל היבטיה הפיננסים ישפיע משמעותית על מציאת פתרונות.
מניעת הגבלת חשבונות
גם במקרים בהם הבנק מגביל חשבונות (כמו הגבלת עובר ושב והגבלת אשראי) יש עדיין מה לעשות, וכדאי בכל מקרה לוודא מול חוזה הבנק שההגבלה נעשתה בהתאם להנחיות.
עורכי דין תביעות נגד בנקים
עוד תחומים שבהם עורכי דין נגד בנקים עובדים בהם הם:
ייצוג במשכנתאות
לא כל חריגה מהמשכנתא מאפשרת פינוי של לקוחות מהבית, והחוק קובע שאלא אם נכתב אחרת, אין אפשרות לפנות דייר מביתו אם אין לו ולמשפחתו מקום מגורים סביר או סידור חלופי לדירת המגורים שעלייה המשכנתא תקפה.
הפסיקה הרחיבה את התנאי הזה (שנוצל על ידי הבנקים, שהכניסו תנאי מתאים לתוך כל חוזה משכנתא) וקבעה שנדרש להגיד לבעל המשכנתא את הנתון הזה באופן מפורש לפני חתימה על ההסכם.
ייצוג בענייני ניירות ערך
בית המשפט קבע שחובת הזהירות של הבנק כלפי לקוחותיו כוללת בתוכה התנהגות סבירה כיועץ השקעות, כאשר פסקי דין מסוימים (יואב אברמוב נ' בנק דיסקונט לישראל למשל) אף הרחיבו את חובת הזהירות הזאת לחובה לשים לב ולהתערב במניעת התנהגויות סיכוניות של הלקוח שמצביעות על חוסר הבנה בניירות ערך עד כדי גרימת נזק כלכלי לעצמו.
חוק אשראי הוגן
אחד החוקים המשמעותיים בתביעות נגד בנקים הוא חוק אשראי הוגן, שקובע שכל נותן אשראי חייב לעמוד בתנאים מסוימים באשר לריביות והעמלות אותם הוא גובה.
דו"ח נתוני אשראי
דו"ח נתוני אשראי הוא דרך של כל לווה להבין את מצבו אל מול הגוף המלווה, בעיקר מתוך הבנה של דירוג האשראי שלו. פנו אלינו אם דירוג האשראי שלכם בעייתי ואנחנו נמצא פתרון.
לשאלות נוספות וייעוץ בעקבות חוסר צדק מצד הבנק, אתם מוזמנים לפנות אלינו ולקבל מאיתנו שירות אמין, יעיל ומקצועי.
פעמים רבות הבנקים מנצלים את אי המודעות של האזרח הפשוט, ועלולים להפר את האמון בין הצדדים ולהטעות את לקוחותיהם. בין המקרים הרווחים בנושא זה ניתן למנות אי מסירת מידע ללקוח על עמלות שעליו לשלם, אי מתן החזרים כספיים, ביטול האשראי שלא כדין ועוד.
הבנקים אלו גופים גדולים וחזקים כלכלית, שעלולים לנצל את מעמדם ואת פערי הידע שבין הצדדים, וכך לנסות ולהרוויח עוד כסף על חשבון האזרח הפשוט. החוקים שנוגעים לרגולציה הבנקאית יכולים לעיתים להיות עמומים ופתוחים לפרשנות, ולכן נדרש עורך דין מקצועי ומומחה בתחום להתמודדות זו.
הסדר חוב הוא ההליך שדרכו הבנק והלקוח יכולים להגיע להסדר ביניהם, לגבי החובות של הלקוח כלפי הבנק, כאשר הלקוח יודע שאינו מסוגל לעמוד בחובותיו ומודיע על כך לבנק בהקדם האפשרי. הסדר חוב מקדם את האינטרסים של שני הצדדים, ולכן הוא הליך שרצוי לבצע בעת הצורך.
עורך דין נגד בנקים עבר התמחות מקצועית מקיפה בתחום הספציפי הזה, והוא הגורם המשפטי המעורה ביותר בדיני הבנקאות ובפסיקה הענפה שיש בתחום זה. עורך הדין יוכל לייצג את האינטרסים שלכם אל מול הבנקים הגדולים, ולוודא שכל זכויותיכם ימוצו עד תום.
