התנהלות פיננסית בהליך פשיטת רגל וחדלות פירעון

יציאה מחוב שהצטבר אינה קלה ומלווה בדרך כלל בסנקציות שונות, החל מעיקול חשבון הבנק ועד לעיקול של המשכורת ועיכוב היציאה מהארץ. עם זאת, בעת ההליך המתנהל מול החייב ובזמן שהוא מחזיר תשלומים עדיין נדרש ממנו להפעיל חשבון בנק לתשלומיו השוטפים.

במאמר זה נרחיב על התנהלות פיננסית אפשרית לאחר הגשת פשיטת רגל (לחברה) או חדלות פירעון (ליחיד).

 

האם ניתן לנהל חשבון בנק במהלך ההליך?

רבים מופתעים לגלות זאת, אבל כן. ניתן לנהל חשבון בנק כל עוד הוא נמצא ביתרה חיובית. כדאי לדעת כי ניהול חשבון בנק בהליך פשיטת רגל יכלול הגבלות נוספות כמו קבלת פנקס המחאות או אפשרות לקבל הלוואה נוספת מהבנק, שכן מטרת ניהול החשבון היא רק להתנהלות השוטפת.

 

שימוש במשכורת החודשית שלכם

מתלבטים איך משלמים ומאיפה? אם הפקדתם משכורת לחשבון, ואתם מעוניינים למשוך את הכסף תוכלו לעשות זאת באמצעות כרטיס הכספומט כל עוד לא עברתם את היתרה. עם זאת, היות ועל החייבים להימנע מכניסה לחוב נוסף הם אינם יכולים להשתמש בכרטיס אשראי בחשבון. למרבה המזל, כדי לבצע תשלומים באשראי ניתן להשתמש בכרטיס מסוג ׳דביט׳ (כרטיס חיוב מיידי).

המשמעות היא שאם הייתה לכם מסגרת אשראי בבנק היא תבוטל ותוכלו להתנהל אך ורק מעל ליתרה העומדת על 0. לכן, אם אתם מחזיקים מספר חשבונות שבחלקן יש יתרה גדולה ומעוניינים להמשיך להשתמש בהם, כדאי להעביר את היתרות החיוביות לחשבונות בהן יש יתרה שלילית.

כדאי לדעת גם כי לעתים הבנק מעניק אישור מיוחד לשימוש במסגרת החשבון או מסגרת כרטיס האשראי הקיים. אישור זה ניתן לקבל רק לאחר שהממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים נתן את אישורו, וכן לאחר שהתקבל אישור מיוחד מבית המשפט.

ניהול כרטיס אשראי בהליך פשיטת רגל

כרטיס דביט מוענק על ידי הבנק בו מתנהל החשבון ודומה מאד לכספומט, ללא תשלום במזומן. כאשר משתמשים בכרטיס דביט החיוב יורד באותו רגע (ממש כמו לתת מזומן). המסגרת שלו היא היתרה שקיימת בבנק, וניתן להשתמש בו גם בחנויות עצמן וגם לחיוב טלפוני או חיוב ברשת האינטרנט. בדומה לכרטיסי האשראי גם כרטיס זה נושא תו מגנטי, ורשום עליו מספר ייחודי ותוקף.

שיטה זו נועדה לאפשר לחייב לנהל אורח חיים רגיל ללא שימוש במזומן, עם אפשרות לעקוב באופן מסודר אחר ההוצאות בפורטל מקוון של הבנק. כל הוצאה מופיעה ממש כאילו בוצעה בכרטיס אשראי, עם הבדל בסיסי אחד. החיובים מתבצעים לאורך כל החודש.

 

האם הבנק יכול לסרב לפתוח חשבון בנק לפושט רגל?

למרבה המזל לא. על פי סעיף 2 (א) של חוק הבנקאות (שירות ללקוח) תשמ"א-1981 בנק "לא יסרב… סירוב בלתי סביר לתת שלושה סוגים של שירותים". בין השירותים הללו נמנים: קבלת פיקדון כספי במטבע ישראלי או מטבע חוץ ופתיחת חשבון עובר ושב. שירותים אלה זמינים גם לפושטי רגל. אם תקבלו צו פתיחת הליכים, תגלו כי רשום בו אפשרות לפתוח חשבון ביתרת זכות.

אף בנהלי בנק ישראל והמפקח על הבנקים (נב"ת 422) והנחיות בנק ישראל מיום 30.3.2002 מצויינת החובה של הבנק להתיר ניהול ופתיחת חשבון. בסעיף 2 של נב"ת נכתב כי סירוב בלתי סביר לפתוח חשבון לא יכול להנתן ל: "לקוח בהליך פשיטת רגל, לרבות לקוח שהיה בעבר בהליך פשיטת רגל".

 

האם הבנק חייב לפתוח את החשבון באופן מיידי?

אמנם הבנקים מחויבים כיום לפתוח חשבון לכל אדם שאינו עושה בחשבון שימוש לרעה, כולל חייבים או אנשים הנמצאים בהליכי חדלות פירעון. אך, החוק אינו מחייב לעשות זאת באופן מיידי.

הבנק רשאי להמתין עשרה ימים לפני פתיחת החשבון, ובהם לבקש מהלקוח לקבל מסמכים רלוונטיים לקבלת ההחלטה. בחוק הוגדרו מסמכים שהבנק אינו רשאי לבקש כמו: אישור על יתרת חוב בהוצאה לפועל, העתקים של מכתבי עיקול, דפי חשבון מבנק אחר, דו"ח שנתי (המכונה תעודת זהות בנקאית) ומסמכים נוספים. אם אתם מרגישים שהבנק מנסה לעכב שלא לצורך את פתיחת החשבון כדאי להיוועץ בעו"ד מקצועי בתחום.

 

האם ניתן להמשיך לנהל את החשבון באופן מקוון?

אם עד היום השתמשתם באתר הבנק כדי לבצע פעולות שונות, עדיין תוכלו לעשות זאת כל עוד אינכם מבצעים פעולות הגורמות ליתרה שלילית בחשבון הבנק. אתם יכולים לפתוח את החשבון באופן מקוון והבנק מחויב לתת לכם שם משתמש, קוד וכמובן סיסמה לביצוע הפעולות.

כדאי לדעת גם כי הבנקים הונחו על ידי הכונס הרשמי לבצע את כל הפעולות הללו ללא צורך באישור על כל פעולה באמצעות בקשה פרטנית.

 

מדוע ניהול חשבון בנק עם כרטיס דביט כה משמעותי?

לאור השינויים במדיניות מכירה במזומן בקרב בעלי עסקים שונים, ישנן חנויות המגבילות את הסכומים שהן מקבלות ללא אשראי. אך, אדם ללא חשבון בנק וכרטיס אינו יכול לרכוש באופן זה. בנוסף, את מרבית החשבונות בבית כמו: חשמל, טלפון, אינטרנט, גז ואפילו ארנונה, רבים משלמים באמצעות כרטיס במערכת טלפונית או מקוונת, ולא נוח להתנהל מולן עם מזומן (אף אחד לא ילך כל חודש לשלם את התשלומים השוטפים שלו במזומן).

עבור חייבים הנמצאים בהליכים של פשיטת רגל מדובר באתגר, כיוון שאין אפשרות לשלם אך ורק במזומן, והם אינם יכולים לשלם בהמחאה. לכן, השינויים הנוגעים לחיוב הבנקים לפתוח חשבון חדש הם בשורה של ממש עבור החייב, ואפשרות לעשות את הצעדים הראשונים בדרך לחיים ללא חוב, למרות העיקולים והסנקציות השונות שמוטלות עליו על ידי ההוצאה לפועל.

לסיכום, הן פושטי רגל בעבר והן חייבים בנמצאים בהליך של חדלות פירעון או פשיטת רגל בהווה, יכולים לפתוח חשבון בנק עם יתרה חיובית ולבצע פעולות שונות. למרות החיוב על פי חוק חלק מהבנקים עדיין מערימים משוכות שונות בפני החייבים בבואם לפתוח חשבון. חשוב לדעת היטב את זכויותיכם ולהילחם עליהם, כדי שתוכלו להמשיך בהתנהלות פיננסית קרובה ככל הניתן לשגרה.